以房养老政策在经过长期酝酿之后终于呱呱落地。2014年7月1日起，中国保监会在北京、上海、广州、武汉开展住房反向抵押养老保险试点，今年3月，来自幸福人寿的业内第一款“保险版”以房养老产品新鲜出炉。

可惜的是，虽然以房养老为老人提供了一种新的养老方式，但政策试点一年来推广却不太顺利，目前全国四大试点城市承保人只有22户家庭，这一数字相对于我国庞大的老年人口来说，几乎可以忽略不计。

事实上，中国进入老龄化社会以来，呈现出老年人口基数大、增速快、高龄化、失能化、空巢化趋势明显的态势，再加上我国未富先老的国情和家庭小型化的结构叠加在一起，养老问题异常严峻。

新政叫好不叫座

作为新推出的一项养老举措，“以房养老”可以给老人带来很多利好。相关调查结果显示，36.1%的网友认为“以房养老”可以拓宽老人养老资金来源，23.3%的网友认为可以缓解子女生活压力，而认为可以“缓解社会经济压力”和“避免房产遗产纠纷”的网友也分别占到了17.8%和15%。

这些数据让人们看到了“以房养老”的确可以给老人及他们的家庭带来不少好处，但叫好的新政却又遭遇着不叫座的尴尬。

71岁的张兰老人自2015年初入住上海一家私立养老公寓，每月4500元的费用由儿子承担。“儿子一年有大半时间出差在外，怕我在家出了事也没人照顾便让我住进了养老公寓。辛苦一辈子攒下两套房产，房子肯定得留给儿子，我要是把房子抵押了给保险公司，儿子媳妇心里肯定有疙瘩。”她说。

确实，张兰道出了大多数老人的想法。此前由华中师范大学发起的一项调研显示，近99%的子女反对父母“以房养老”。

“中国式养老”难题多

“我们希望政府提供更方便多样的养老服务，并给予失独家庭更多精神关怀，金钱倒不是最重要的。”采访中，不少失独老人道出如此心声，精神上的寂寥是其晚年生活的重大困扰。

目前，我国养老保障体系共有“三大支柱”。第一支柱是政府建立的基本养老保险制度，涵盖了我国城镇企业职工和城乡居民等8亿多人。第二支柱是企业年金和职业年金，但是这两种年金没有涉及到农民群体。第三支柱是个人自愿购买、有税收优惠的商业养老保险。值得注意的是，作为补充型养老保险，第二、第三支柱的保险类别在我国发展极为缓慢。

数据显示，截至2014年底，中国60岁以上老年人口已超过2亿，占总人口的15.5%，并以每年近1000万的速度增加。基数巨大、增长迅速、结构复杂，面临如此严峻的养老挑战，中国的养老保障体系建设、养老服务能力却还远没有达到人们预想的要求。

一方面，外出务工人员多，留守老人多，是中国广大农村面临的突出问题。根据民政部的统计，截至2014年，我国的空巢老人数量已经超过了1亿。

不仅如此，与城市相比，农村养老服务设施短缺问题非常严重，老年人活动场所非常少，基本没有健身设施，娱乐设施只有棋牌桌和简易的服装道具。

另一方面，中高端养老机构“一床难求”现象在中国的许多城市都存在。但根据中国老龄科学研究中心近期发布的《中国养老机构发展研究报告》显示，我国一般养老机构空置率整体较高，全国平均达到48%。

此外，养老护理人员匮乏和从业意愿的低下也是“中国式养老”面临一大难题。根据民政部门的规定，在养老机构中，养老护理员与老人的比例应该是1比3。而在实际采访中，记者发现多数养老机构中，护理人员与老人的比例保持在1比5、1比6，而这已经算是“人员宽裕”的情况；少数养老机构，护理人员和老人的比例高达1比10，也就是说一位护理人员要同时服务于10位老人，服务质量可想而知。

根据民政部的统计数据，目前养老机构护理人员不到30万人，缺口高达1000万。“从长远来看，国家建立对老年人的长期护理保障制度，势在必行。”民政部副部长邹铭此前指出，民政部从自身职责讲，有以下几方面工作需要推动：一是大力推动医养融合；二是继续指导和支持地方出台针对护理失能半失能老人的补贴制度；三是会同有关部门尽快研究制定老年人护理分级标准。

养老新规促发展

过去20多年中，中国已经逐步建立起基本养老和补充养老为支柱的养老保障体系。2013年出台的 《国务院关于加快发展养老服务业的若干意见》明确提出中国养老服务业的发展目标，即到2020年，全面建成以居家为基础、社区为依托、机构为支撑的，功能完善、规模适度、覆盖城乡的养老服务体系。

“我国企业数量众多，类型不同、发展阶段不同，员工的养老保障需求也不同。那些提供了大量就业岗位的中小企业，特别是科技型企业、创业型企业和小微企业等尚不具备建立企业年金计划的条件，但这些企业在员工的养老保障服务及员工激励等方面有较大需求。”保监会相关负责人表示，养老保障管理业务服务内容广、方案设计针对性强，可以为企业提供量身定制的养老保障管理产品和服务。

中国人寿保险(集团)公司总裁缪建民则表示，一个公平可持续的养老保障体系大体上包括资金的归集、运用和发放。建议提高资产匹配能力，加强多层次养老保障体系和实现责任共担，强制要求一定规模以上企事业单位为员工建立年金制度，共同缴纳，加大对养老服务产业的投资，为养老保障提供实体支撑。

来源：国际金融报