对于老年朋友来说，最为担心的就是一旦上了年纪，身体疾病就会增多，看病治疗、卧床期间护理照料的费用会消耗自己一辈子的财产积累，更令人不寒而栗的是：人还在，钱却已经没了。老人对财务风险的担心是老人入住养老社区的第一阻碍因素，如何解决？方法有很多，其中能够承诺一个终生照护合约福利，显然是很重要的一个渠道。这也是养老社区收取高入门费同时还能吸引老年朋友入住的重要原因之一。

最初的美国持续照护养老社区，承诺入住的老人，缴纳一定金额的入门费，就能一直享受居住在自理区域时候的月费。但是这种方式，很快使得养老社区面临半自理及失能区域月费收入没有办法覆盖其运营成本。后来，为了对冲养老社区运营的财务风险，衍生出了很多改良的“不完全”终生照护合约。每一种方案都涉及到终生照护合约所包含的服务内容及具体的退款政策。下面提供 A-P 16种具体的方案以供国内养老社区参考。

A类

入门费定价里饱含的医疗保健福利（以下简称：服务内容）

住户无论是暂时地还是永久地入住个人护理区域的房间或入住医护中心，他继续支付与自理养老区域相同的月费。没有额外的费用。

对应的具体退款政策（以下简称：退款政策）

如果在最初的90天内取消合约，入门费可以100%返还。90天之后（5年内）住户离开则入门费以每年2%的比例扣取。（5年后不再扣取）住户至于在前12个月内去世入门费才退还。它是按年平均分摊的，不足一年的月份也计算在内。住户在12个月后去世则没有退款。

B类

服务内容：

每个房间单元有360天（每季度22天）半自理、阿尔兹海默病照护或医护的保障。适用范围包括配偶的任何一方使用的任何级别的照护。

住户被要求在享受持续照护福利之前先使用适用的医疗保险，或长期照护保险（若适用）。

退款政策：

可返还比例为42%或82%。8%用于支付长期护理管理费。入门费的余额以每月2%的比例递减直到最低限度的退款额。

在他们享受了他们的福利之后，住户可以要求最高50%的可返还部分的入门费用于支付实际需要的护理。

C类

服务内容：

定价中包括60天的半自理或医护。60天后住户在不同级别的照护服务中享受10%的优惠。

退款政策：

入门费每户住月扣除2%直到为零和满足居住协议中规定的扣留金额。如果在居住前25个月内老人去世则需要从退款中减掉每个整居住月或不完整的月乘以入门费4%的金额。

D类

服务内容：

住户在他们的居住期内获得全部的照护且支付相同的月费。

退款政策：

入门费在最初的90天内是完全返还的。90天之后它以每年20%的比例在5年内减少到零。

E类

服务内容：

住户每年享受5天免费医护（最多15天）。在此之后，住户以优惠价格（比市场价格降低约15%）支付该服务。（此处及下文的市场价格是指向外部市场领域直接搬到医疗保健区域的消费者收取的费用，他们并没有为入住自理养老社区支付初始入门费。）

退款政策：

在60个月内，每月减少1.6%直到为零。

F类

服务内容：

支持确保社区持续发展的资本性成本和提供储备金。住户优先入住半自理并且根据需要每年有10天优先免费入住医护中心（不累计）的优惠。

退款政策：

90天的试住期间合同终止则入门费全额返还。

入门费每月1.5%进行扣取。如果住户入门费没有扣完但需要在医护中心接受永久护理则每月该住户将支付相当于入门费的1%直到入门费被完全扣取为止。

G类

服务内容：

优先入住半自理和医护并享受比市场价格低25%的优惠。

退款政策：

根据具体情况在40-60个月内以直线摊销法扣取。

H类

服务内容：

在半自理或医护（双人房间）区域享有60天的终生照护福利及入住半自理或医护区域的额外居住时间里享受市场价格10%的优惠。

退款政策：

如果在前50个月内取消居住协议并且搬离则返还的金额为入门费减去已居住的每个整月或不完整月乘以入门费的2%加上去任何居住协议中规定的扣留金额。住户在入住的前两年去世时作为遗产返还的入门费计算如下：

第1天至第90天——90%。

第90天至第一年——60%。

第2年间——30%。

I类

服务内容：

无限制使用半自理和医护包括阿尔兹海默病照护，除了增加的两次餐饮服务之外没有额外的费用。

退款政策：

在最初的90天内100%返还。

第91天到1年，返还95%。

第2年内，返还90%。

第3年内，返还85%。

第4年内，返还80%。

第5年内，返还75%。

5年之后，在房间转售之后有不低于75%的返还。

J类

服务内容：

在医疗保健中心享受30天的免费护理。然后以优惠的价格获取医疗保健服务。

退款政策：

在最初的90天里全额退款。90天之后，在67个月内每月减少1.5%直到为零。

K类

服务内容：

无限制的半自理或医护而无须支付额外的费用。

退款政策：

在最初的90天里全额退款。在此之后，在6年内退款金额减为零。如果在最初的90天之后去世则不退款。

L类

服务内容：

住户在社区获取无限制的半自理和医护的终生保障。这些医疗保健福利不会增加月费。

退款政策：

在最初的90天里全额退款。90天之后，退款金额在7.5年的时间内从90%每月减少1%直到为零。

还有一个返还80%的方案。预付款比全额退款方案高68%。

M类

服务内容：

住户无限制的使用半自理型、医护及阿尔兹海默病照护，没有额外的月费。

退款政策：

75%和60%的两种退款方案：

75%的退款方案

最初的90天   100%

第1年             95%

第2年             90%

第3年             85%

第4年             80%

第5年及以后  75%

60%的退款方案

最初的90天   100%

第1年             95%

第2年             90%

第3年             80%

第4年             70%

第5年及以后  60%

N类

服务内容：

支付相同月费获得无限制的医护，但要加上每天需要超过一餐的额外餐饮费用。

退款政策：

三个入门费方案——可返还金额分别为0，50%，95%。在前5个月里，入门费100%返还。然后，退款金额以选定的入门费方案的金额每月减少2％。

O类

服务内容：

住户享受所有级别的照护，包括急症护理、内科医生和外科医生的服务、医护及个人照护，月费没有变化。住户需要有相应要求的医疗保险。

退款政策：

在最初的90天里100%退款。90天之后退款金额每月减少12/3%。60个月后不退款。如果住户在最初的90天后去世，则由社区方收回该房间单元。

P类

服务内容：

根据董事会同意社区通过合同承诺在整个养老过程中为它的住户提供照护。这种持续照护合同保证每个住户都有一个终其一生的居住单元。住宿费用和持续性照护的承诺相结合。无论未来住户可能会遇到医疗还是财务状况的任何变化，合同规定的义务都不会改变。

退款政策：

自理养老房间单元和半自理养老的住宿费用在最初的90天内100%返还，然后，从90天到180天退换75%。180天后不退款。

参考数据来自穆尔多样化服务公司，特此鸣谢

简单总结一下，其实就是在“完全终生照护合约的基础上”，限制在医疗中心的居住天数，包括累计的河不累积的总天数，可能还有其他的限制；然后对应各种退款政策。类似于保险产品，为客户提供“风险保障”吸引客户购买，然后通过各种情况的叠加，对冲养老社区的财务风险。

 

来源：中国养老人才联盟